Klikzink
Wie voor het eerst een offerte voor een ABR-verzekering (Alle Bouwplaats Risico) opvraagt, verwacht een vast tarief per werf. Dat bestaat niet. De premie is een uitkomst van een rekensom die de verzekeraar maakt op basis van het risico dat hij overneemt, en dat risico verschilt per dak, per aannemer en per fase van het werk. Wij zetten hier niet één bedrag neer, want dat bedrag klopt volgend jaar al niet meer en verschilt boven bindend tussen verzekeraars. Wat wel vaststaat, en wat wij hier uitleggen, is welke keuzes de premie omhoog of omlaag duwen, en waarom een open dak daarin een aparte plaats inneemt.
De ABR-verzekering dekt schade aan de werf zelf tijdens de uitvoering: een felsbaan die van de kraan valt, waterschade door een onverwachte bui op een dak dat nog niet dicht is, brand door lasrook op de onderconstructie. Ze is geen aansprakelijkheidsverzekering en geen dekking voor de tienjarige aansprakelijkheid na oplevering; dat zijn afzonderlijke polissen met een eigen premielogica. Wie de twee door elkaar haalt, vergelijkt offertes die niet vergelijkbaar zijn en trekt daaruit een verkeerde conclusie over wat een dak aan verzekering "moet" kosten.
Bij een klassieke werf met een architect en een hoofdaannemer sluit meestal de bouwheer de ABR-verzekering af voor het geheel, en worden de onderaannemers als medeverzekerden opgenomen. Dat is doorgaans de goedkoopste weg, omdat de verzekeraar één risico beoordeelt in plaats van meerdere losse polissen die elkaar overlappen of, erger, een gat laten tussen de dekking van de aannemer en die van de bouwheer. Bij een dakrenovatie zonder architect, waarbij de dakwerker rechtstreeks met de eigenaar werkt, sluit vaak de aannemer zelf een polis af, en de premie wordt dan berekend op het bedrag van zijn aanneming, niet op de waarde van de hele woning.
Dit onderscheid speelt een grotere rol dan de meeste offerteaanvragers denken. Een aannemer die voor tien werven per jaar telkens een losse ABR-polis afsluit, betaalt doorgaans meer dan wie bij zijn verzekeraar een jaarcontract afsluit dat automatisch elke nieuwe werf onder een vooraf afgesproken tarief dekt. Vraag bij de offerte van uw aannemer dus niet alleen naar het uurloon en de materiaalprijs, maar ook naar hoe hij zijn ABR-dekking regelt: dat zit standaard verrekend in zijn prijs, en een aannemer met een jaarcontract kan op dat punt vaak iets scherper aanbieden dan een collega die per werf opnieuw onderhandelt.
De premie wordt in de eerste plaats bepaald door de verzekerde waarde van de werf en de duur van de uitvoering: hoe langer het dak openligt, hoe langer het risico op weer- en waterschade loopt, en hoe hoger de premie. Dat is precies waarom een open dak een apart geval is binnen de ABR-verzekering. Bij een felsdak wordt de onderconstructie doorgaans in delen blootgelegd en meteen weer afgewerkt met de nieuwe felsbanen, in plaats van het hele dakvlak in één keer te ontmantelen. Een verzekeraar die dat weet, beoordeelt het risico anders dan bij een aannemer die het volledige dak eerst strip, dan pas de isolatie plaatst en pas daarna de bekleding legt.
Dit is een punt waarover u als opdrachtgever met uw aannemer mag en moet spreken vóór de polis wordt afgesloten. Een werkplanning die het dak gefaseerd aanpakt, is niet alleen praktisch verstandiger, ze kan ook de premie drukken, omdat de verzekeraar minder dagen ziet waarop het dak volledig onbeschermd is. Wij gaan dieper in op wat dat voor de dekking betekent bij [wat er vaak misgaat met de ABR-verzekering](/belgie/abr-verzekering/wat-gaat-er-mis); hier is het vooral van belang omdat een slordige planning zich vertaalt in een hogere premie, niet alleen in een groter risico.
Anders dan bij de omgevingsvergunning of de EPB-eisen bestaat er voor de ABR-verzekering geen apart Vlaams, Waals of Brussels stelsel: het is een privaatrechtelijke verzekering, geen overheidsregeling, en de verzekeraar bepaalt zijn eigen tarief onafhankelijk van het gewest waarin de werf ligt. Wat wel meespeelt, is de ligging van het pand: een dak in een dicht bebouwde straat in het Brussels Hoofdstedelijk Gewest, waar een kraanopstelling en de bescherming van aanpalende gevels meer aandacht vragen, weegt anders in de risico-inschatting dan een losstaande loods op het platteland. Voor werven in een beschermd stads- of dorpsgezicht speelt eerder de zorgvuldigheid van uitvoering een rol dan het gewest zelf; wij lichten dat toe bij [een woning in een beschermd gezicht](/belgie/abr-verzekering/beschermd-gezicht). Voor Waalse werven specifiek gaat het vooral om de samenhang met het Waalse vergunningstraject, die wij bespreken bij [een felsdak in het Waalse Gewest](/belgie/abr-verzekering/wallonie).
De hoogte van het gebouw en de toegankelijkheid van het dakvlak wegen zwaarder dan het gewest. Een steil dak op zes graden helling met weinig ruimte voor steigers rond het gebouw brengt een ander risico op vallende materialen mee dan een vlak of licht hellend dak met een ruime werfzone. Ook het aantal betrokken vakmensen en de complexiteit van de aansluitingen, zoals rond schouwen of dakramen, tellen mee: hoe meer sneden en hoe meer aparte werkzaamheden op hetzelfde dakvlak, hoe langer de blootstelling en hoe hoger de inschatting van de verzekeraar.
Omdat de premie een resultaat is van al deze factoren samen, heeft geen enkele website een tabel die voor uw werf klopt. Het juiste bedrag krijgt u alleen via een offerteaanvraag bij een verzekeraar of, praktischer, via uw aannemer, die de polis meestal al standaard aanbiedt als onderdeel van zijn dienstverlening. Vraag daarbij expliciet naar het verzekerde bedrag, de duur van de dekking en of eventuele naburige schade aan de woning van de buren is meegenomen; dat laatste is bij een dakwerf met steigers en kranen geen overbodige vraag. Wij leggen uitgebreider uit hoelang het afsluiten van de polis in de praktijk duurt bij [hoelang duurt het afsluiten van de ABR-verzekering](/belgie/abr-verzekering/hoelang), zodat u dat op tijd in de planning van de werf kunt meenemen.
Wat u nu kunt doen, is bij de offerteaanvraag voor uw dakwerk meteen vragen hoe de aannemer de ABR-verzekering regelt, of hij met een jaarcontract werkt, en hoe hij de fasering van het openleggen van het dak aanpakt. Die drie vragen bepalen samen het grootste deel van wat de verzekering u uiteindelijk kost, en ze zijn nu te stellen, niet pas nadat het dak al openligt.