Klikzink
Een dakkapel of een kleine uitbouw lijkt op het eerste gezicht een te bescheiden project om er een Alle Bouwplaats Risico-verzekering, kortweg ABR, voor af te sluiten. De werf is klein, de werken duren meestal enkele weken, en de aannemer heeft doorgaans al een eigen beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Toch is precies dit type werk een geval waarbij een ABR-polis vaak over het hoofd wordt gezien terwijl het risico er wel degelijk is: er wordt een gat gemaakt in een bestaand dak, en dat gat blijft open staan tot de nieuwe constructie waterdicht is.
De ABR-verzekering dekt materiële schade aan de werf zelf tijdens de uitvoering: schade door storm, brand, waterschade, diefstal van materiaal, en vaak ook schade die per ongeluk aan de bestaande woning wordt toegebracht tijdens de werken. Dat laatste is bij een dakkapel of uitbouw het kernpunt. Anders dan bij nieuwbouw, waar de polis vooral het nieuwe gebouw in aanbouw beschermt, gaat het hier om een ingreep in een bestaande, bewoonde woning. Een regenbui tijdens het openbreken van de dakbedekking kan water laten binnendringen in de slaapkamer onder het dak, met schade aan isolatie, plafonds en inboedel. Zonder een aparte polis valt die schade vaak tussen twee stoelen: de brandverzekering van de woning dekt doorgaans geen schade die het gevolg is van werken in uitvoering, en de aansprakelijkheidsverzekering van de aannemer dekt alleen schade waarvoor hij aantoonbaar fout is.
Bij grotere werken is het meestal de hoofdaannemer of de bouwheer van een heel project die de ABR-polis afsluit voor de volledige werf. Bij een dakkapel of uitbouw aan een particuliere woning ligt dat anders: hier is de opdrachtgever vaak de eigenaar-bewoner zelf, en die heeft zelden een aparte polis lopen voor kleine verbouwingen. Sommige aannemers bieden een ABR-dekking aan als onderdeel van hun offerte, andere laten dit bewust aan de klant over. Vraag dit dus uitdrukkelijk na voordat de werken beginnen, en laat het niet afhangen van een veronderstelling over wie wat verzekert.
De verzekeraar zal vragen naar de aard van de werken, de duur van de werf, en vooral naar de fase waarin het dak openligt. Bij een dakkapel is dat een beperkt oppervlak, maar de opening staat vaak langer open dan bij een gewone herbedekking, omdat er metselwerk, isolatie en afwerking bij komen voordat het geheel weer dicht is. Bij een uitbouw met een plat of hellend dak speelt hetzelfde: de fase tussen het slopen van de bestaande gevel of het dak en het waterdicht krijgen van de nieuwe constructie is het moment waarop de polis het meest van pas komt. Wij werken zelf met stalen felsbanen die pas na montage hun volledige waterdichtheid bereiken, en die fase van gedeeltelijke afwerking is precies waar een ABR-polis het verschil maakt tussen een vervelend incident en een financiële kater.
Een dakkapel valt in de drie gewesten meestal onder een eigen, vaak eenvoudiger vergunningstraject dan een volledige dakrenovatie, precies omdat het om een beperkt vlak gaat. Toch is dit dikwijls het onderdeel van een dossier waar de dienst omgeving of de welstandscommissie het scherpst naar kijkt: de kleur van de bekleding, de plaatsing ten opzichte van de goot en de nok, en de verhouding met de rest van het dakvlak. Een dakkapel die niet overeenstemt met de goedgekeurde plannen kan tot een handhavingsdossier leiden, los van elke verzekeringskwestie. De ABR-polis dekt geen inbreuken op de vergunning; ze dekt materiële schade tijdens de uitvoering. Beide zaken staan los van elkaar, maar horen wel in hetzelfde voortraject besproken te worden met de aannemer: eerst de vergunning op orde, dan de polis afstemmen op de werf zoals ze effectief zal verlopen.
Omdat het om een klein vlak gaat, wordt de verzekering soms als bijkomstig beschouwd in het totale verzekeringsplaatje van de werf. Dat is een misvatting die net bij dit soort werk duur kan uitpakken: een klein vlak dat open ligt, is voor water even gevoelig als een groot vlak. Het schadebedrag hangt niet af van de oppervlakte van de ingreep, maar van wat zich onder dat vlak bevindt. Bij een dakkapel boven een slaapkamer met parket en meubilair kan de schade bij een onvoorziene regenbui verhoudingsgewijs groter zijn dan bij een herbedekking van een volledig dak zonder kwetsbare inhoud daaronder.
Na afronding van de werken speelt de ABR-verzekering geen rol meer: die dekt uitsluitend de uitvoeringsfase. Wat daarna telt, is de tienjarige aansprakelijkheid van de aannemer voor verborgen gebreken die de stabiliteit van het bouwwerk in het gedrang brengen, en het postinterventiedossier dat moet worden opgesteld zodra er een architect of veiligheidscoördinator bij het project betrokken is. Bij een eenvoudige dakkapel zonder architect is dat dossier niet altijd verplicht, maar het is wel aan te raden om de plannen en de gebruikte materialen te bewaren, ook voor een volgende ingreep in het dakvlak. Dat overlapt met wat wij beschrijven over de tienjarige aansprakelijkheid bij een gewone herbedekking, zoals wij uitleggen bij [de ABR-verzekering bij een felsdak in België](/belgie/abr-verzekering), maar bij een dakkapel komt daar de extra factor van de vergunning en de welstand nog bovenop.
Het is ook nuttig om het onderscheid te kennen met een grotere ingreep aan de woning. Wie tegelijk met de dakkapel ook de rest van het dak laat vervangen, doet er goed aan de volledige werf in één polis te vatten in plaats van twee aparte verzekeringen naast elkaar te laten lopen, zoals wij toelichten bij [de ABR-verzekering bij een dakrenovatie](/belgie/abr-verzekering/dakrenovatie). Twee afzonderlijke polissen voor wat in de praktijk één werf is, leidt bij een schadegeval vaak tot discussie over welke verzekeraar bevoegd is, en dat is nu net wat een bouwheer tijdens de werken wil vermijden.
Vraag bij de offerte van de aannemer uitdrukkelijk of een ABR-dekking is voorzien, en zo niet, sluit ze zelf af voor de duur van de werken. Bespreek met de verzekeraar specifiek de fase waarin het dakvlak open ligt, en geef aan hoe lang die fase naar verwachting duurt. Bewaar de plannen die bij de vergunning zijn ingediend, zodat er geen onduidelijkheid bestaat over wat precies verzekerd is. En stem de planning van de werken zo veel mogelijk af op een periode met een gunstiger weersverwachting, want ook met een goede polis blijft het vermijden van schade de beste bescherming.