Klikzink
Wie een dak laat vervangen of een nieuwbouw laat optrekken, krijgt vroeg of laat de vraag van de aannemer of de architect of er een ABR-verzekering is afgesloten. ABR staat voor Alle Bouwplaats Risico, en die polis dekt schade die tijdens de uitvoering van de werken ontstaat aan de werf zelf: stormschade aan een dak dat nog open ligt, waterschade door een onverwachte regenbui, brandschade, of schade die een onderaannemer per ongeluk aanricht aan wat al staat. De ABR-verzekering is dus geen aansprakelijkheidsverzekering van de aannemer en geen woningverzekering van de bouwheer, maar een tussenvorm die specifiek de werf dekt zolang die werf loopt, van de eerste spadeslag of de eerste demontage tot de definitieve oplevering.
De vraag die op deze pagina centraal staat is niet wat de ABR-verzekering inhoudt, maar waar u het bedrag vindt dat op een bepaald moment verzekerd moet zijn, en waarom dat bedrag niet in een tekst als deze kan staan. Verzekeraars herzien hun tarieven en de manier waarop ze het te verzekeren kapitaal berekenen regelmatig, soms jaarlijks, en die berekening hangt ook af van de waarde van de werken, de duur van de werf en het type risico. Een bedrag dat wij hier zouden noemen, is over een jaar achterhaald en kan de lezer op het verkeerde spoor zetten. Het actuele bedrag en de actuele premie vraagt u dus rechtstreeks op bij een verzekeraar of een verzekeringsmakelaar, die een offerte opmaakt op basis van de werkelijke waarde van het project.
In de praktijk is het meestal de aannemer die de ABR-verzekering afsluit, omdat hij de werf beheert en er belang bij heeft dat schade tijdens de uitvoering vergoed wordt zonder dat de discussie over wiens fout het is de voortgang blokkeert. Bij grotere projecten met een architect en een veiligheidscoördinator wordt de polis soms door de bouwheer zelf afgesloten, met de aannemer en de onderaannemers als medeverzekerden; dat heet dan een projectpolis. Voor een gezinswoning met een eenvoudige dakvervanging is het gebruikelijker dat de dakwerker zijn eigen ABR-polis heeft lopen voor al zijn werven, en dat die polis automatisch ook uw werf dekt zolang hij bij hem in uitvoering is.
Het is voor een bouwheer verstandig om vóór de start van de werken te vragen of er een ABR-verzekering loopt, en wie de begunstigde is bij schade. Bij een dakrenovatie waarbij het dak voor meerdere dagen open ligt, is dat geen overbodige vraag: als er tijdens die dagen een storm over het land trekt en het water door het plafond loopt, wilt u weten of de herstelling van die waterschade door de ABR-polis van de aannemer wordt gedragen, of dat u zelf bij uw brandverzekering moet aankloppen en achteraf moet uitvechten wie in gebreke was.
Een fels- of klikfelsdak wordt in de regel snel dichtgelegd: de banen worden op de werf op maat gemaakt of al op maat geleverd tot 8000 mm, en met de klikverbinding gaat de dakbedekking vlot vooruit zodra de ondergrond klaar is. Toch is er bij elke dakvervanging een periode waarin het oude dak weg is en het nieuwe er nog niet op ligt, en die periode is voor een ABR-verzekeraar een apart aandachtspunt. Een dak dat openligt is gevoelig voor regen, wind en soms voor onweer met hagel, en de schade die in die uren kan ontstaan aan de dakstructuur, de isolatie of het interieur eronder is doorgaans net het type schade waarvoor de polis is bedoeld.
Verzekeraars vragen daarom vaak concreet naar de planning: hoe lang blijft het dak open, is er een noodafdekking voorzien voor het geval het werk een dag moet worden onderbroken, en wie is er die dagen verantwoordelijk voor de werf. Bij een felsdak met een beperkte oppervlakte per bouwfase is dat risico doorgaans kleiner dan bij een groot plat dak dat in één keer wordt opengelegd, en dat kan meespelen in de beoordeling. Hoe de verzekeraar dat precies weegt en welk bedrag daar tegenover staat, verschilt van polis tot polis en van jaar tot jaar, en dat bespreekt u dus met de verzekeraar of de makelaar zelf, niet met een leverancier van dakmateriaal.
Het opzoeken van het actuele bedrag begint niet bij een overheidswebsite, want de ABR-verzekering is geen overheidspremie maar een privaat verzekeringsproduct. De juiste weg is een offerte vragen bij een verzekeraar die ABR-polissen aanbiedt, of bij een onafhankelijke verzekeringsmakelaar die de aanbiedingen van meerdere verzekeraars kan vergelijken. Geef daarbij de waarde van de werken, de duur van de werf en het type gebouw correct door, want op basis daarvan berekent de verzekeraar het te verzekeren kapitaal en de premie die daar tegenover staat.
Veel aannemers hebben een lopende jaarpolis die al hun werven dekt, en in dat geval is er voor u als bouwheer weinig te regelen: u vraagt gewoon een kopie van het polisblad of een verzekeringsattest op, waarop de dekking en de looptijd staan. Bij grotere werven, of wanneer u als bouwheer zelf de polis afsluit, loont het de moeite om de voorwaarden te laten nalezen door uw architect of door een verzekeringsmakelaar, zodat u zeker weet dat een open dak, stormschade en waterschade tijdens de uitvoering daadwerkelijk gedekt zijn en niet uitgesloten worden door een kleine lettertjes-clausule.
De ABR-verzekering mag niet verward worden met de verzekering van de tienjarige aansprakelijkheid, die pas na de oplevering begint te lopen en gebreken dekt die de stabiliteit van het gebouw in het gedrang brengen. De ABR-polis stopt juist op het moment dat de tienjarige aansprakelijkheid begint: zodra de werf is opgeleverd en het dak of het gebouw in gebruik is genomen, vervalt de dekking van de ABR-verzekering en neemt de aansprakelijkheidsverzekering van de aannemer of de architect het over voor eventuele verborgen gebreken. Voor een goed overzicht van hoe dat samenspel bij een dak met felsplaten in zijn geheel in elkaar zit, verwijzen we naar de pagina over [de ABR-verzekering bij een felsdak in België](/belgie/abr-verzekering), waar de opbouw van begin tot einde van de werf wordt geschetst.
De manier waarop het risico van een open dak wordt ingeschat, hangt ook af van het type project: bij een volledige dakrenovatie op een bewoonde woning ligt de nadruk op de bescherming van het interieur, terwijl bij een nieuwbouw het gebouw zelf nog niet bewoond is en de schade zich eerder tot de ruwbouw beperkt. Wie meer wil weten over hoe dat bij een nieuwbouwproject wordt aangepakt, leest dat op de pagina over [de ABR-verzekering bij een nieuwbouwwoning](/belgie/abr-verzekering/nieuwbouwwoning).
Ga voor het actuele verzekerde bedrag en de actuele premie niet af op een schatting uit een artikel, maar vraag een offerte op bij uw aannemer, een verzekeraar of een verzekeringsmakelaar, en geef daarbij de juiste waarde en duur van de werf door. Vraag vóór de start van de werken uitdrukkelijk of er een ABR-polis loopt, wie de begunstigde is, en of een open dak tijdens de uitvoering uitdrukkelijk gedekt is. Bewaar het verzekeringsattest bij de andere werfdocumenten, samen met het postinterventiedossier en de andere stukken die u nodig heeft zodra het dak klaar is en de tienjarige aansprakelijkheid ingaat.