Klikzink
Bij een dakrenovatie ligt de woning tijdelijk zonder dak. De oude bedekking gaat eraf, de structuur wordt nagekeken en pas daarna komt de nieuwe felsplaat erop. Precies dat moment, tussen strippen en herdekken, is waarom een dakrenovatie een ander risico vormt dan nieuwbouw of een dakkapel. Een Alle Bouwplaats Risico-verzekering, kortweg ABR, dekt schade aan de werf zelf tijdens de uitvoering: waterschade door regen op een open dak, stormschade aan losliggende platen, diefstal van materiaal dat al op de werf ligt, of schade die per ongeluk aan de rest van de woning wordt toegebracht. Dat is iets anders dan de brandverzekering van de woning, die meestal pas weer volledig dekt zodra het gebouw weer dicht is.
Wie de ABR-polis afsluit, verschilt van werf tot werf. Bij een dakrenovatie in opdracht van een particulier is het meestal de hoofdaannemer die de polis afsluit, en vaak op naam van de bouwheer als medeverzekerde, zodat beide partijen gedekt zijn tijdens de uitvoering. Bij grotere renovaties met meerdere onderaannemers -- dakwerker, loodgieter voor de dakdoorvoeren, elektricien voor de zonnepanelen die na de renovatie terugkomen -- is het gebruikelijk dat één polis de hele werf dekt, in plaats van dat elke onderaannemer apart verzekert. Vraag dit uitdrukkelijk na bij de aannemer voordat de werken starten, want een dak dat openligt zonder dat iemand de dekking heeft geregeld, is het moment waarop een storm het duurst wordt.
Bij nieuwbouw is er nog niets om te beschadigen behalve de ruwbouw zelf. Bij een dakrenovatie ligt er al een bewoonde woning onder het dak dat wordt opengelegd: meubels, vloeren, een zolder met spullen. Een verzekeraar beoordeelt dat risico anders, en vraagt daarom vaak hoe lang het dak open blijft liggen en welke voorzorgen de aannemer neemt -- een noodafdekking met dekzeil bij regen, een planning die rekening houdt met het weer. Sommige polissen sluiten schade uit die het gevolg is van een dak dat langer open bleef liggen dan redelijkerwijs nodig was, bijvoorbeeld omdat de werf stilviel door een leveringsprobleem. Bespreek daarom met de aannemer wie verantwoordelijk is voor de noodafdekking buiten de werkuren en in het weekend, en laat dat vastleggen, zoals ook bij een werf in een oudere kern belangrijk is, zoals wij uitleggen bij [de ABR-verzekering bij een woning in een beschermd gezicht](/belgie/abr-verzekering/beschermd-gezicht).
De isolatie-eis speelt hierbij ook een rol, al gaat het niet om de verzekering zelf maar om wat er tijdens de open periode al dan niet aangebracht wordt. Bij een dakrenovatie in Vlaanderen, Wallonië of het Brussels Hoofdstedelijk Gewest geldt vrijwel altijd een EPB-eis voor de nieuwe dakisolatie, ongeacht of de rest van de woning wordt aangepakt. Die isolatie wordt meestal aangebracht net voordat de nieuwe felsplaten erop komen, en dat is dus ook het moment waarop het dak nog open ligt. Isolatiemateriaal dat waterschade oploopt doordat het een nacht in de regen ligt, is een schadepost die op de ABR-polis kan vallen, maar alleen als de polis daadwerkelijk liep op het moment van de schade en de aannemer de gebruikelijke voorzorgen had genomen. Leg dus vast wanneer de dekking precies ingaat: op de dag van de start der werken, of pas vanaf de eerste materiaallevering.
Of een dakrenovatie een omgevingsvergunning vraagt, hangt af van wat er verandert: een herbedekking zonder wijziging van vorm of volume is in de drie gewesten meestal vrijgesteld van vergunning, terwijl een wijziging van de dakvorm, extra dakvlakramen of een aanpassing die het silhouet van het gebouw verandert, wel een vergunning kan vragen. Dat is een andere vraag dan de ABR-verzekering, en de twee lopen niet automatisch samen. Een dakrenovatie zonder vergunningsplicht kan evengoed een ABR-polis nodig hebben, gewoon omdat er tijdens de uitvoering risico bestaat. Omgekeerd verplicht geen enkele gewestelijke regelgeving een ABR-verzekering als voorwaarde voor de vergunning; de verzekering is een zakelijke afspraak tussen bouwheer en aannemer, geen vergunningsvoorwaarde. Wel kan de vraag of er een architect en een veiligheidscoördinator bij het project betrokken zijn -- wat afhangt van de omvang van de werf en van of er meerdere aannemers samenwerken -- mee bepalen hoe de verzekeraar het risico inschat en welke voorwaarden hij stelt.
De premie voor een ABR-polis bij een dakrenovatie wordt door de verzekeraar berekend op basis van de waarde van de werken, de duur van de werf, het aantal betrokken partijen en het risicoprofiel van de woning: een rijhuis tussen twee andere panden heeft een ander risico dan een alleenstaande woning, al was het maar omdat schade aan de buren sneller in beeld komt. Noem geen vast bedrag als leidraad, want dat verschilt per verzekeraar en per jaar; vraag in plaats daarvan een offerte op basis van de concrete werf, met de startdatum, de geraamde duur en de waarde van het dakwerk als uitgangspunt. Vergelijk dat ook met wat er precies uitgesloten is: sommige polissen dekken diefstal van materiaal pas vanaf het moment dat het is opgeslagen in een afgesloten ruimte, wat bij een felsplaat die los op de werf ligt te wachten op montage een reëel verschil kan maken.
Vraag bij de aannemer op wie de ABR-polis afsluit en wie erop als verzekerde vermeld staat, en laat u als bouwheer expliciet als medeverzekerde opnemen als de aannemer de polis afsluit. Bespreek de noodafdekking van het dak bij regen of storm en leg vast wie daarvoor instaat buiten de werkuren. Ga na vanaf welk moment de dekking precies ingaat, zodat de periode waarin het dak openligt en de nieuwe isolatie wordt aangebracht volledig gedekt is. En vraag een concrete offerte op maat van deze werf, met de actuele premie, in plaats van te rekenen op een bedrag dat u ergens anders hebt gelezen.