Klikzink
Een veranda of aanbouw lijkt op papier het kleinste werk dat er is: een paar vierkante meter, een dak erop, klaar. Net dat kleine formaat is de reden waarom veel bouwheren en aannemers geen Alle Bouwplaats Risico-verzekering afsluiten voor dit soort werk, en waarom dat achteraf vaak een vergissing blijkt. De ABR-verzekering dekt schade aan het werk zelf tijdens de uitvoering, ongeacht wie die schade veroorzaakt: een aannemer die een dakraam laat vallen, een storm die een net geplaatste felsplaat lostrekt voor de laatste bevestiging is aangebracht, een gestolen partij materiaal die al op de werf ligt. Bij een aanbouw komt daar een specifiek probleem bovenop: het werk grenst rechtstreeks aan een bestaande woning, en juist die grens is waar de schade meestal ontstaat.
Bij een dakkapel of een losstaand bijgebouw is er sprake van één dakvlak dat op zichzelf staat. Bij een veranda of aanbouw ligt dat anders: het nieuwe dak moet aansluiten op een gevel die er al staat, vaak met een inkassing, een loodaansluiting of een overgang naar een bestaande dakrand. Die aansluiting is het punt waar bouwvocht, regenwater tijdens de werf en ondeskundig gebruik van kit of loodslabben het vaakst tot schade leiden. Een half afgewerkte aansluiting die een nacht blootligt aan regen kan water laten doorsijpelen in de bestaande muur, met vochtschade aan het interieur van de woning tot gevolg. Dat is geen schade aan het dak zelf, maar aan het gebouw waartegen het dak is aangesloten, en de vraag of de ABR-polis die schade dekt hangt af van hoe de polis is opgesteld. Een goede ABR-verzekering voor een aanbouw dekt niet alleen het nieuwe werk, maar ook de gevolgschade aan het bestaande gebouw die door de werken wordt veroorzaakt. Wie dat niet nagaat bij het afsluiten, ontdekt het pas op het moment dat de schade zich voordoet, en dan is het te laat om de polis nog aan te passen.
De verzekeraar zal bij een schadedossier ook vragen of het werk was toegestaan. Een aanbouw tegen een bestaande gevel valt bijna altijd onder de omgevingsvergunning, ook als de oppervlakte klein is en het dak van felsplaten op een houten of stalen structuur wordt gebouwd. Er bestaan vrijstellingen voor kleine volumes, maar de voorwaarden verschillen per gewest en hangen af van de afstand tot de perceelsgrens, de bestaande bebouwing en soms van het gewestplan of een verkavelingsvergunning die al op het perceel rust. Zoals wij uitleggen bij [de vergunning voor een veranda of aanbouw](/belgie/stedenbouwkundige-vergunning/veranda), wordt die vergunningsplicht vaak over het hoofd gezien net omdat het volume klein aanvoelt. Een verzekeraar die bij een schadedossier ontdekt dat er geen vergunning was terwijl die wel nodig was, kan de dekking betwisten, ook al had de polis op zichzelf niets met de vergunning te maken. De ABR-verzekering en de vergunning zijn juridisch twee gescheiden zaken, maar in de praktijk van een schadedossier komen ze samen op tafel.
Bij een aanbouw is het vaak de bouwheer zelf die de ABR-polis afsluit, zeker wanneer er meerdere partijen op de werf actief zijn: een aannemer voor de ruwbouw, een dakdekker voor de felsplaten, een schrijnwerker voor de ramen. Elke partij heeft een eigen aansprakelijkheidsverzekering voor fouten die zij zelf maakt, maar geen van die polissen dekt automatisch schade die ontstaat zonder dat een fout aanwijsbaar is, zoals stormschade aan een net geplaatst dakvlak of schade door een onbekende derde. De ABR-polis vult die leemte op en loopt over de hele bouwperiode, van de start van de werken tot de voorlopige oplevering. Bij een aanbouw is die periode meestal kort, soms slechts enkele weken, maar net in die korte periode ligt het dak een tijd open voordat de afwerking en de aansluiting op de gevel voltooid zijn. Een stalen felsdak wordt vanaf zes graden dakhelling toegepast en blind bevestigd met klemmen, en tot die klemmen en de eindafwerking op hun plaats zitten, is het dakvlak kwetsbaar voor wind die onder een los baan grijpt. Wie de polis pas laat ingaan op de dag dat de felsplaten worden gelegd, loopt het risico dat schade uit de voorafgaande fase — de ruwbouw van de aanbouw zelf — niet gedekt is.
Bij een aanbouw die rechtstreeks aansluit op een bewoonde woning speelt nog een praktisch punt: de werf ligt vaak in of naast een tuin die in gebruik blijft, met kinderen, huisdieren of buren die er dagelijks passeren. Dat verhoogt het risico op schade aan derden, wat in principe onder de aansprakelijkheidsverzekering van de aannemer valt en niet onder de ABR-polis. Toch worden beide verzekeringen in de praktijk vaak in één gesprek met de makelaar besproken, omdat de bouwheer wil weten wat er gebeurt als er tijdens de werken iets misgaat, ongeacht wie daarvoor uiteindelijk aansprakelijk is.
Het bedrag en de premie van een ABR-polis voor een aanbouw hangen af van de waarde van het werk, de duur van de werf en het gekozen gewest, en die cijfers veranderen regelmatig. Zoals wij toelichten bij [waar het actuele bedrag van de ABR-verzekering staat](/belgie/abr-verzekering/actueel-bedrag), vraagt u die gegevens best rechtstreeks op bij de verzekeraar of de makelaar op het moment dat u de polis afsluit, in plaats van te vertrouwen op een cijfer dat u elders heeft gelezen.
Vraag bij de start van een veranda of aanbouw niet alleen een offerte voor het dakwerk, maar ook een polisvoorstel voor de ABR-verzekering waarin uitdrukkelijk staat dat gevolgschade aan de bestaande woning is meegedekt. Ga tegelijk na of voor het volume een omgevingsvergunning nodig is of dat een vrijstelling geldt, en laat de polis ingaan vanaf de eerste grondwerken in plaats van vanaf de plaatsing van het dak. Bewaar de polis, de vergunning of de melding en de eindfacturen samen in het dossier van de werf: bij een schadegeval wil de verzekeraar die stukken zien, en bij een latere verbouwing of verkoop van de woning wil de volgende aannemer of eigenaar precies weten wat er destijds tegen de gevel is aangebouwd en onder welke voorwaarden.