Klikzink
Wanneer u een aannemer een offerte vraagt voor een nieuw dak, zit de premie van zijn verplichte verzekering al verwerkt in de prijs die hij u voorlegt. Dat is meteen de eerste vraag die opdrachtgevers vaak verkeerd stellen: ze vragen wat de verzekering hen kost, terwijl het antwoord is dat de aannemer die verzekering afsluit en betaalt, en de kostprijs ervan doorrekent zoals hij ook zijn materiaal, zijn arbeidsuren en zijn verplaatsingen doorrekent. U betaalt dus onrechtstreeks mee, via de aannemingssom, maar u sluit zelf niets af en u ontvangt geen factuur van een verzekeraar.
Wat de premie voor de aannemer bepaalt, is niet uw dak op zich maar het risicoprofiel van zijn hele activiteit. Een dakdekker die uitsluitend platte daken herstelt, betaalt een andere premie dan een aannemer die ook structurele werken uitvoert, draagconstructies wijzigt of met verschillende onderaannemers werkt. De verzekeraar kijkt naar de omzet, het type werken, het schadeverleden en soms naar de regio waarin wordt gewerkt. Dat betekent dat twee aannemers die exact dezelfde felsplaten op exact hetzelfde dak leggen, toch een andere premie kunnen betalen — en dus, in theorie, een andere prijs in hun offerte kunnen verwerken. In de praktijk valt dat verschil meestal weg tegen de andere kostenposten, maar het verklaart waarom u de premie zelf nooit als een apart, vergelijkbaar bedrag terugvindt.
We noemen op deze pagina bewust geen concreet premiebedrag of percentage. De tarieven van de tienjarige aansprakelijkheidsverzekering worden per verzekeraar en per jaar herzien, en ze hangen af van de omvang van de werf, het type constructie en de verzekeringsmaatschappij die de aannemer kiest. Een bedrag dat vandaag correct is, is dat over twaalf maanden vaak niet meer. Wilt u weten wat een concrete verzekeringspolis voor een bepaalde werf ongeveer kost, dan vraagt u dat het beste rechtstreeks op bij een verzekeringsmakelaar die in bouwrisico's werkt, of u laat de aannemer zijn polisvoorwaarden tonen. Die polis vermeldt het verzekerde bedrag, de vrijstelling en de looptijd, en daaruit kunt u afleiden of de dekking in verhouding staat tot de waarde van het werk.
Wat u als opdrachtgever wél kunt en mag doen, is vóór de start van de werken het verzekeringsattest opvragen. Dat attest toont dat de aannemer op het moment van de aanvang van de werf een geldige polis heeft lopen voor de tienjarige aansprakelijkheid. Dat is geen gunst die u aan de aannemer vraagt: het is een document dat elke aannemer die in België bouwwerken met structurele impact uitvoert, moet kunnen voorleggen. Welke documenten daarbij precies horen en in welke vorm, leest u uitgebreider zoals wij uitleggen bij [welke documenten nodig zijn](/belgie/verzekering-aannemer/documenten). Vraag het attest liever te vroeg dan te laat: als u het pas opvraagt nadat de werken al zijn afgerond en er een probleem opduikt, is de kans klein dat een ontbrekende verzekering met terugwerkende kracht nog wordt afgesloten.
De grootste kostenverschuiving zit niet in de premie zelf, maar in de keuze tussen een aannemer die correct verzekerd is en een aannemer die dat niet is, of die onderverzekerd is voor de omvang van uw werf. Een niet-verzekerde aannemer kan u op het eerste gezicht een voordeliger offerte voorleggen, precies omdat hij geen premie doorrekent. Dat voordeel is schijn: als er tien jaar na de plaatsing een verborgen gebrek aan het dak opduikt — een fout in de bevestiging van de felsbanen, een probleem met de onderconstructie waardoor water binnendringt — en de aannemer blijkt niet verzekerd, dan draait u zelf op voor het herstel, of u begint een burgerlijke procedure tegen een aannemer die intussen zijn activiteiten heeft stopgezet. Dat scenario komt voor, vooral bij kleinere aannemingen en bij werken die in het zwart of gedeeltelijk in het zwart worden uitgevoerd, waarbij een officiële verzekeringspolis toch al niet in het plaatje past.
Er is ook een verschil tussen de verplichte minimumdekking en een uitgebreidere polis. De wet verplicht een verzekering voor de tienjarige aansprakelijkheid bij werken waarbij de stabiliteit, de stevigheid of de waterdichtheid van het gebouw in het gedrang kan komen — en een dakvervanging valt daar doorgaans onder, omdat een lek of een instorting van de dakconstructie precies dat soort schade is. Sommige aannemers verzekeren zich echter voor een hoger bedrag dan het wettelijke minimum, of nemen een uitgebreidere polis die ook andere schadegevallen dekt. Dat zit niet standaard in elke polis, en het is dus zinvol om, naast het attest zelf, ook te vragen tot welk bedrag de aannemer verzekerd is. Bij een uitbreiding of een dakrenovatie aan een gewone woning is dat vaak een formaliteit; bij grotere volumes, zoals wij toelichten bij [werk aan een appartementsgebouw](/belgie/verzekering-aannemer/appartementsgebouw), weegt het verzekerde bedrag zwaarder door, omdat de herstelkosten bij schade nu eenmaal hoger liggen naarmate het gebouw groter is.
Voordat de werf start, kunt u drie dingen navragen zonder dat dit ongepast overkomt: het verzekeringsattest van de tienjarige aansprakelijkheid, het verzekerde bedrag waarvoor de polis geldt, en of de polis specifiek dit type werk dekt. Sommige polissen zijn beperkt tot bepaalde technieken of materialen, en een aannemer die voor het eerst met een felsdak werkt, is niet automatisch daarvoor gedekt als zijn polis alleen klassieke dakbedekking vermeldt. Vraag daarom niet alleen of er een verzekering is, maar ook of die van toepassing is op het werk dat u laat uitvoeren. Een aannemer die dit weigert te tonen of ontwijkend antwoordt, geeft daarmee zelf al een signaal.
Voor wie het zekere voor het onzekere wil nemen, is het ook mogelijk om een architect of veiligheidscoördinator te betrekken die deze documenten mee controleert voor de start van de werf. Dat kost u iets aan erelonen, maar het bespaart u de moeite om zelf polisvoorwaarden te doorgronden. Bij grotere werven, zoals een landbouwloods of een appartementsgebouw, is die controle vaak al standaard onderdeel van het traject; bij een gewone woningrenovatie ligt die verantwoordelijkheid meer bij uzelf als opdrachtgever.
Vraag bij elke offerte voor dakwerken meteen mee naar het verzekeringsattest van de tienjarige aansprakelijkheid, en bewaar dat attest samen met de rest van uw dossier over de werf. Vergelijk niet alleen prijzen tussen aannemers, maar ook of de goedkoopste offerte een verzekering omvat die effectief van toepassing is op felsdaken. Twijfelt u over het verzekerde bedrag of de dekking, leg de polis dan voor aan een onafhankelijke verzekeringsmakelaar voordat de werken beginnen — dat is de enige manier om zeker te zijn dat het bedrag dat u vandaag ziet, ook morgen nog standhoudt als er iets misgaat.