Klikzink
Elke aannemer die in België een gebouw optrekt of er structureel werk aan uitvoert, moet zijn tienjarige aansprakelijkheid verzekeren. Dat volgt uit de wet die deze verzekering verplicht heeft gemaakt voor werken waarvoor een architect tussenkomt en die de stabiliteit, de stevigheid of de waterdichtheid van het gebouw raken. Een dak dat wordt vervangen valt daar doorgaans onder, en dat geldt evengoed voor een fels- of klikdak als voor een ander type dakbedekking. Wat wij hier uitwerken, is niet de vraag of de verzekering verplicht is -- dat leggen wij uit bij de andere pagina's over dit onderwerp -- maar de vraag waar u het bedrag vindt dat op dit moment geldt, en hoe u dat bedrag leest.
De verzekeringsplicht zelf verandert niet elk jaar, maar de minimumbedragen wel. De wet koppelt de verzekerde bedragen aan een indexering, en de overheid publiceert de geïndexeerde cijfers met een regelmaat die niet altijd samenvalt met het kalenderjaar. Een bedrag dat vandaag in een offerte of polis staat, kan dus een indexering ouder zijn dan de laatste die van kracht is. Dat is precies waarom wij op deze pagina geen cijfer noemen: binnen afzienbare tijd zou het niet meer kloppen, en een verkeerd bedrag is voor een opdrachtgever gevaarlijker dan geen bedrag.
Om het actuele bedrag te vinden, gaat u naar de bron zelf. De verzekeringsplicht wordt beheerd op federaal niveau, niet per gewest -- dat is een van de weinige punten in deze hele materie waar Vlaanderen, Wallonië en het Brussels Hoofdstedelijk Gewest wel degelijk hetzelfde regime volgen. De bevoegde federale overheidsdienst publiceert de geïndexeerde minimumbedragen op haar website, telkens wanneer een nieuwe indexering ingaat. Zoek naar de pagina over de tienjarige aansprakelijkheidsverzekering in de bouw, en u vindt er het bedrag dat op de datum van de aanvang van de werken van toepassing is. Dat laatste is belangrijk: niet de datum van de offerte, niet de datum van de factuur, maar de datum waarop de werken effectief beginnen, telt voor de vraag welk bedrag gedekt moet zijn.
De aannemer sluit de verzekering af, niet de opdrachtgever. Dat is een verschil met de verzekering die de bouwheer eventueel zelf afsluit voor het geheel van de werf -- zoals wij bespreken bij [de procedure van de verplichte verzekering](/belgie/verzekering-aannemer/hoe-loopt-de-procedure) -- en het is een onderscheid dat regelmatig voor verwarring zorgt bij particulieren die voor het eerst een dak laten vervangen. De aannemer die het dak plaatst, is verplicht een polis te hebben die minstens het wettelijke minimum dekt voor de tienjarige aansprakelijkheid die op hem rust. Onderaannemers die specifiek werk uitvoeren, zoals een dakwerker die felsplaten monteert onder een hoofdaannemer, moeten in de praktijk zelf ook verzekerd zijn voor het deel van het werk waarvoor zij aansprakelijk kunnen worden gesteld.
De verplichting geldt voor werken waarvoor een architect is aangesteld. Bij een groot deel van de daken die worden vervangen -- vooral bij eengezinswoningen waar de ingreep beperkt blijft tot het dakvlak zelf -- is er geen architect verplicht, en dan valt het werk in de praktijk vaak buiten de wettelijke verzekeringsplicht. Dat betekent niet dat er geen verzekering nodig is: een aannemer draagt sowieso een tienjarige aansprakelijkheid volgens het Burgerlijk Wetboek, en een ernstige aannemer verzekert die aansprakelijkheid ook zonder wettelijke dwang. Het verschil is dat u bij een niet-verplichte situatie zelf moet nagaan of de aannemer verzekerd is, terwijl bij een verplichte situatie de wet een minimum oplegt en de aannemer een attest moet kunnen tonen.
Voordat de werken beginnen, mag u aan de aannemer een verzekeringsattest vragen. Dat attest vermeldt de naam van de verzekeraar, het polisnummer, de periode van dekking en de bedragen waarvoor gedekt wordt. Een aannemer die daadwerkelijk verzekerd is, bezorgt dat attest zonder aarzelen; wie het blijft uitstellen of enkel mondeling verzekert dat alles in orde is, geeft daarmee zelf een signaal. Vraag ook of het attest betrekking heeft op het specifieke project, en niet enkel op de algemene beroepsaansprakelijkheid van het bedrijf -- dat zijn twee verschillende dekkingen die niet noodzakelijk hetzelfde bedrag of dezelfde looptijd hebben.
Op het attest staat doorgaans een bedrag dat verwijst naar het wettelijke minimum van dat moment, of een hoger bedrag als de aannemer meer heeft laten verzekeren dan strikt verplicht is. Als u het bedrag op het attest wilt toetsen aan wat wettelijk vereist is, vergelijkt u het met het cijfer dat op de website van de bevoegde overheidsdienst staat voor de periode waarin de werken starten. Verschilt het attest daarvan naar onder, dan is dat een reden om door te vragen: mogelijk is de polis niet volledig aangepast aan de laatste indexering, of dekt ze een ander soort werk dan wat er effectief wordt uitgevoerd.
Het is ook nuttig te weten dat het attest niet automatisch garandeert dat elk gebrek gedekt is. De tienjarige aansprakelijkheid raakt gebreken die de stabiliteit of de waterdichtheid van het gebouw in het gedrang brengen -- een lekkend dak door een verkeerd geplaatste fels valt daaronder, maar een esthetisch mankement zoals een lichte kleurafwijking van de coating meestal niet. Wij lichten dat onderscheid verder toe bij [de documenten die bij de verplichte verzekering horen](/belgie/verzekering-aannemer/documenten), waar ook staat welke stukken u concreet in handen krijgt en wanneer.
Een goede gewoonte is het attest niet alleen te vragen, maar ook zelf even te verifiëren bij de verzekeraar die erop vermeld staat, zeker bij grotere werven of wanneer er meerdere onderaannemers betrokken zijn. Een telefoontje naar de verzekeringsmaatschappij om te bevestigen dat de polis nog loopt en dat het polisnummer overeenkomt, kost weinig tijd en voorkomt een onaangename verrassing als er jaren later een gebrek opduikt en blijkt dat de polis al was stopgezet.
Houd er ook rekening mee dat het bedrag dat vandaag geldt, over vijf jaar niet meer hetzelfde zal zijn. Als u een dossier bewaart met het oog op een eventuele schadeclaim binnen de tienjarige termijn, bewaar dan niet alleen het attest maar ook een notitie van de datum waarop de werken zijn gestart en het bedrag dat op dat moment wettelijk van toepassing was. Dat maakt het achteraf eenvoudiger om te beoordelen of de dekking op het moment van de werken toereikend was, ook als de gepubliceerde bedragen intussen enkele keren zijn geïndexeerd.
Wilt u zeker zijn dat u het juiste bedrag raadpleegt voor uw eigen werf, zoek dan de datum van de aanvang van de werken op en vergelijk die met de geïndexeerde bedragen die de bevoegde federale overheidsdienst voor die periode publiceert. Vraag daarnaast het verzekeringsattest op bij uw aannemer voordat de eerste fels wordt gelegd, en bewaar dat attest samen met de andere werfdocumenten voor de volledige duur van de tienjarige aansprakelijkheid.