Klikzink
De ABR-verzekering, voluit Alle Bouwplaats Risico, dekt materiële schade aan het werk zelf tijdens de uitvoering: stormschade aan een half gelegd dak, waterschade door een onverwachte regenbui op een open dakvlak, diefstal van materiaal op de werf, of schade die de aannemer per ongeluk toebrengt aan het bestaande gebouw. Wie de polis afsluit, is meestal de bouwheer bij een nieuwbouwproject of een grote renovatie, maar bij kleinere werven neemt de hoofdaannemer die rol vaak over en wordt de premie doorgerekend in de offerte. Bij een dakvervanging met felsplaten is dat onderscheid van belang, want net het moment waarop het oude dak weg is en het nieuwe nog niet dicht, is het moment waarop een verzekering het meest oplevert.
De doorlooptijd van het afsluiten zelf is doorgaans kort. Bij een standaardproject, zoals een gezinswoning met een dakoppervlak van enkele tientallen vierkante meter, kan een verzekeraar of makelaar een polis binnen enkele werkdagen opmaken zodra de nodige gegevens binnen zijn: de waarde van het werk, de duur van de werf, het adres, en een beschrijving van de werken. Bij grotere of complexere projecten, zoals een appartementsgebouw of een bedrijfsgebouw met een uitgebreide felsdakstructuur, loopt dat op omdat de verzekeraar het risico grondiger beoordeelt en soms bijkomende vragen stelt over de constructie, de veiligheidscoördinator of de fasering van de werken. Wie op tijd begint met de aanvraag, meestal enkele weken voor de eerste werken op de werf starten, vermijdt dat de planning van de dakwerken vertraging oploopt door een polis die nog niet rond is.
Zolang de polis niet is afgesloten, is het wachten daarop geen reden om alle voorbereiding stil te leggen. De omgevingsvergunning aanvragen, de aannemer selecteren, de felsplaten bestellen bij de leverancier en het postinterventiedossier laten opstellen door de veiligheidscoördinator: dat zijn stappen die los staan van de verzekering en gewoon kunnen doorlopen. Wat wel moet wachten, is de eigenlijke start van de werken op de werf zelf. Zodra de aannemer het dak opent, begint het risico waarvoor de ABR-verzekering juist bedoeld is, en dat risico wilt u gedekt hebben vanaf de eerste dag, niet vanaf de dag dat de polis toevallig binnenkomt. In de praktijk plannen aannemers en bouwheren de ingangsdatum van de verzekering daarom gelijk met de eerste werfdag, en niet ruim daarvoor of daarna.
Dat is meteen ook waarom een open dak een apart geval is binnen de ABR-polis. Tijdens de fase waarin het oude dak is verwijderd maar het nieuwe felsdak nog niet volledig is aangebracht, ligt de onderconstructie bloot aan weer en wind. Een storm, een plotse regenbui of gewoon een nacht zonder afdekzeil kan dan schade veroorzaken aan de dakstructuur, de isolatie of de binnenruimte eronder. Verzekeraars houden hier apart rekening mee: sommige polissen sluiten schade tijdens een open dakfase uit, tenzij die uitdrukkelijk is opgenomen, en andere vragen een aparte vermelding van de verwachte duur van die open fase. Hoelang die fase duurt, hangt af van het weer, de grootte van het dakvlak en de planning van de aannemer, maar bij felsplaten die op maat zijn gezaagd en per baan worden aangebracht, blijft een dak doorgaans niet lang volledig open: de banen worden aaneengesloten gelegd en elke afgewerkte baan sluit het dak weer een stuk verder. Toch is het raadzaam om bij het afsluiten van de polis expliciet te vermelden hoe de werken gefaseerd zijn, zodat er geen discussie ontstaat als er tijdens een korte open periode toch iets misloopt.
Vertraging bij het afsluiten van een ABR-verzekering ontstaat meestal door onduidelijke of onvolledige informatie bij de aanvraag. Een verzekeraar wil weten wat er precies gebouwd of vervangen wordt, wat de waarde van het werk is, wie de uitvoerende partij is en hoe lang de werf loopt. Bij een dakrenovatie waarbij ook de gevel wordt aangepakt, zoals wij uitleggen bij [de ABR-verzekering bij een gevelbekleding](/belgie/abr-verzekering/gevelbekleding), vraagt de verzekeraar vaak een opsplitsing van de werken per onderdeel, wat de aanvraag iets langer maakt dan bij een dak alleen. Ook bij een woning die in een beschermd gezicht ligt, zoals wij bespreken bij [de ABR-verzekering bij een woning in een beschermd gezicht](/belgie/abr-verzekering/beschermd-gezicht), kan de verzekeraar extra documentatie vragen over de vergunningsvoorwaarden, wat de doorlooptijd kan verlengen. Een tweede oorzaak van vertraging is een onvolledig lastenboek: wanneer de precieze uitvoering van de werken nog niet vastligt, kan de verzekeraar geen scherp risico inschatten en vraagt hij eerst verduidelijking voor hij een polis en premie voorstelt.
Wie een makelaar inschakelt in plaats van rechtstreeks bij een verzekeraar aan te kloppen, wint daar in de praktijk vaak tijd mee, omdat de makelaar weet welke gegevens elke verzekeraar precies verwacht en de aanvraag in één keer volledig indient. Voor kleinere werven, zoals een carport of een tuinhuis, is het traject vaak zo eenvoudig dat een polis binnen een paar dagen rond is; voor grotere werven met meerdere onderaannemers en een langere uitvoeringstermijn loont het om de aanvraag ruim op voorhand te starten, zeker als de werf tijdens de wintermaanden loopt en het risico op stormschade tijdens een open dakfase groter is.
Bij de start van de werf is het raadzaam om de bevestiging van de polis effectief in handen te hebben, en niet enkel een mondelinge toezegging van de makelaar of verzekeraar. Bij een geschil over schade tijdens de werken telt de precieze ingangsdatum en de dekking zoals die op papier staat, niet wat er telefonisch is afgesproken. Overloop samen met de aannemer of veiligheidscoördinator welke fase het meeste risico inhoudt, meestal de periode waarin het dak open ligt, en zorg dat die fase uitdrukkelijk gedekt is. Bewaar de polis en de bijlagen bij het postinterventiedossier van de werf, zodat alle documenten die de tienjarige aansprakelijkheid en de uitvoering van de werken raken, bij elkaar te vinden zijn.
Wie op dit moment een felsdak plant en nog moet starten met de verzekering, doet er goed aan om de aanvraag tijdig in te dienen bij een makelaar of verzekeraar, de fasering van de werken duidelijk te vermelden, en de ingangsdatum af te stemmen op de eerste werfdag zodat er geen gat in de dekking ontstaat.